隨著小額貸款機構在中國的不斷發(fā)展，各種不同類型的小貸機構陸續(xù)出現(xiàn)，涉及的領域越來越廣，服務范圍及業(yè)務品種也在逐漸增加。

從發(fā)展歷史來看，小額貸款機構是伴隨著市場中日益增加的中小企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶、自營業(yè)者的金融需求而產(chǎn)生的，各階段的發(fā)展受體制、政策、市場綜合因素影響，對金融市場以及經(jīng)濟環(huán)境的變化具有較強的敏感性。目前，國內(nèi)不同類型的小額貸款機構運行情況如何?有怎樣的差異?機構主要提供何種產(chǎn)品與服務?存在哪些問題?圍繞上述問題，記者對兩類正規(guī)的小額貸款機構，即商業(yè)性小額貸款機構以及公益性小額貸款機構進行了梳理。

商業(yè)性小額貸款機構：追求股東利益最大化

國內(nèi)的小額貸款機構中，商業(yè)性小額貸款機構的市場活躍度較高。

中國出現(xiàn)商業(yè)性小額貸款機構始于2005年。央行在山西、四川、陜西、內(nèi)蒙古、貴州等五省區(qū)進行了小額貸款公司試點，日升隆小額貸款公司、晉源泰小額貸款公司為首批試點時成立的小貸公司。經(jīng)過了前3年的試點階段，自2008年小額貸款公司開始在國內(nèi)迅速發(fā)展。截至今年6月末，全國共有小額貸款公司8951家，貸款余額達到9594億元。

有業(yè)內(nèi)人士這樣對其定義：“小額貸款公司是一種過渡性制度安排和金融增量改革的產(chǎn)物，它在完善金融體系、緩解小微企業(yè)融資難方面具有積極作用?！毕啾裙嫘孕☆~貸款機構，商業(yè)性小額貸款機構在市場中占據(jù)絕對優(yōu)勢，其最顯著的特征是機構少有第三方資金捐贈，經(jīng)營具有一定的盈利需求，商業(yè)性、競爭性較強，貸款利率相對較高，基本在10%以上。

根據(jù)有關規(guī)定，小額貸款公司定位為“企業(yè)法人”、“準金融機構”，其經(jīng)營范圍、準入資質、融資渠道、放貸對象、貸款利率等均受到了管理辦法的嚴格限制，其資金來源通常是股東增資或是從銀行業(yè)金融機構融資。

商業(yè)性小額貸款機構主要提供私人物品性質的貸款產(chǎn)品。具體以小貸公司的貸款方式來看，可以細分為三類，信用貸款、擔保貸款以及組合貸款。其中擔保貸款還可分為保證貸款、抵押貸款以及質押貸款。因小微企業(yè)、農(nóng)戶普遍缺乏有效的抵質押物，目前小額貸款公司發(fā)放的貸款大部分為信用貸款。

從國際上其他小貸機構的發(fā)展經(jīng)驗來看，商業(yè)性小額貸款機構在兼具盈利需求的同時，對于低收入人群也具有較廣泛的覆蓋度，然而因追求目標以及定位的不同，國內(nèi)的商業(yè)性小額貸款機構在實際運營中，對于低收入人群的覆蓋程度仍然較低。

事實上，國內(nèi)大部分小貸公司的服務對象多為中小企業(yè)，對于個體工商戶、農(nóng)戶的扶持力度與公益性小額貸款機構相比要弱一些，這也是當前商業(yè)性小額貸款機構在社會公平性方面存在的不足。其深層次原因，一方面，因其商業(yè)化定位，小貸公司設計的產(chǎn)品與服務以實現(xiàn)機構利益最大化為目標，產(chǎn)品貸款額度集中在50萬元至100萬元之間，較少提供符合農(nóng)戶、個體戶特點的分散、小額的貸款產(chǎn)品。另一方面，部分小貸公司身處城市，服務也較難觸及到偏遠地區(qū)的低收入人群。

公益性小額貸款機構：追求社會價值最大化

與商業(yè)性小額貸款機構相比，公益性小額貸款機構的最顯著特點是追求社會價值的最大化，具有較強的利他性。

目前，國內(nèi)的公益性小額貸款機構可以分為兩類：以民間組織形式運作的小額貸款機構以及以企業(yè)形式運作的小額信貸機構，第一類機構大部分在民政部門注冊，第二類機構在工商部門注冊。以企業(yè)形式運作的公益性小額信貸機構根據(jù)是否獲得金融管理部門批準，還可進一步細分注冊為小額貸款公司的機構或者是一般的工商企業(yè)。從國際經(jīng)驗來看，兼具公益性與商業(yè)性、以企業(yè)形式運作的公益性小額信貸機構目前已成為發(fā)展趨勢。

公益性小額貸款機構在國內(nèi)數(shù)量較少，以企業(yè)形式運作的公益性小額信貸機構共5家：中和農(nóng)信項目管理有限公司、永濟富平小額貸款公司、南充美興小額貸款公司、寧夏惠民小額貸款公司、安信永小額貸款公司;以民間組織形式運作的公益性小額信貸機構數(shù)量相對多一些，所屬的管理機構包括了聯(lián)合國兒童基金會、國際計劃、聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)等，主要分布在甘肅、內(nèi)蒙古、青海、云南、廣西等西部省區(qū)。

公益性小額貸款機構提供準公共物品性質的小額信貸服務，貸款額度普遍比較低，一般在5000元~5萬元之間，目標客戶80%以上是農(nóng)戶、個體工商戶、微型企業(yè)，與商業(yè)性小額貸款機構有著差異化的客戶定位。

由于具有很強的扶貧性，公益性小額貸款機構除了信貸服務之外，也提供包括貸款保險、技術培訓、教育扶貧等非信貸服務。在資金來源方面，民間組織形式的公益性小額貸款機構資金主要依靠境內(nèi)外的非政府組織捐贈，部分貧困村互助組織的資金也來源于政府撥款，而企業(yè)形式的機構主要通過銀行批發(fā)貸款或者是增股吸收社會資金。

盡管在促進社會公平性方面具有積極影響，但近兩年，國內(nèi)公益性小額貸款機構的生存卻面臨著嚴峻考驗，機構規(guī)模大幅度縮水至不足50家，一方面有后續(xù)資金供給乏力的原因，也有政策限制導致信貸業(yè)務開展存在障礙。為保障自身生存與可持續(xù)發(fā)展，部分公益小貸機構正在積極尋求向村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社或是小額貸款公司轉型。